Regla de las finanzas personales nº 1
Vamos a repasar una lista de reglas de finanzas personales que creo que son necesarias para salir adelante financieramente. Algunas de ellas pueden no estar necesariamente en línea con lo que se nos enseña generalmente, pero oye, la mayoría de la gente es terrible con el dinero, así que no nos preocupemos demasiado por eso. Hoy es la regla nº 1.
Regla nº 1 – No pedir dinero prestado para financiar los gastos
Hay algunas áreas claras que son prácticamente indiscutibles y otras que son muy discutibles. Empecemos por las áreas que están claras.
Montones de personas piden dinero prestado para financiar gastos como el estilo de vida (concretamente la deuda de las tarjetas de crédito) y los coches (préstamos para automóviles). Ambas cosas son decisiones terribles desde el punto de vista financiero. Tu estilo de vida y el automóvil que conduces no son más que gastos. Uno aporta placer y el otro es más bien una necesidad (pero también puede aportar placer), pero independientemente de ello, ambos son gastos.
Estos gastos deben financiarse al 100% con el efectivo que tengas. Utilizar la deuda significa que estás pagando mucho más que el coste real del gasto. Estás pagando el gasto y estás pagando los intereses de la deuda.
Ahora, pasemos a la zona gris: la vivienda.
Por desgracia, la vivienda ha adquirido una mala reputación. Esa reputación es que es un activo. No lo es si es tu residencia. Necesitas una vivienda y, por tanto, incurres en un gasto. Es lo mismo si alquilas o eres propietario. Wall Street ha hecho todo lo posible por promover la propiedad de la vivienda como una forma de hacerse rico, la ha calificado de «sueño americano» y ha convencido al público de que la propiedad de la vivienda es necesaria para triunfar en la vida. Esta idea del Sueño Americano no ha hecho más que asegurar décadas de continuos flujos de dinero a Wall Street y al sector financiero en nombre de los pagos de las hipotecas.
Afortunadamente, la reciente crisis inmobiliaria ha recordado a la gente que las viviendas no son activos garantizados que sólo subirán de valor. Es una chorrada y se ha revelado que es así.
Ahora, estoy diciendo todo esto y tengo una hipoteca. Desgraciadamente, gran parte de mi educación llegó después de que me metiera en una casa. ¿Me hace eso menos creíble en el tema? Usted puede decidir. Te puedo decir que si supiera lo que sé ahora, llevaría varios años alquilando.
¿Significa esto que sólo se debe pagar en efectivo por una casa? Pues sí, más o menos. Significa que debe minimizar los gastos de su residencia en la medida de lo posible. Si eso significa pagar en efectivo, entonces eso es lo que debes hacer. Parece extremo, ¿no? Tal vez sólo parece extremo porque hemos sido condicionados a pensar que la deuda hipotecaria es una forma de vida.