Procesamiento comercial de tarjetas de crédito: Cómo hacer frente a las temidas rebajas de categoría
Todos los empresarios temen el cargo por baja. Es una forma de que los proveedores de servicios comerciales se lleven más comisiones debido a que un cliente utiliza una tarjeta que cobra una tasa más alta de lo normal, o a que la transacción se ha introducido incorrectamente. Su misión es evitar estas comisiones a toda costa. He aquí cómo.
¿Qué es un descenso de categoría?
Una «rebaja» es una tarifa de transacción que se cobra más alta de lo que sería de otro modo debido a algún fallo en el procesamiento de la tarjeta. En general, hay tres niveles que un proveedor de servicios comerciales le cobrará por procesar las transacciones:
La tarifa cualificada. La tarifa cualificada es la más baja que cobra el proveedor de servicios. Es la tarifa a la que debe aspirar siempre. Es la tasa de deslizamiento (la tasa que se paga por pasar la tarjeta por el terminal). Los proveedores de servicios consideran que ésta es la transacción de menor riesgo porque la información de la tarjeta de crédito no es registrada ni analizada por el comerciante o los empleados. Los datos se envían directamente en lugar de ser tecleados.
La tarifa media calificada. La tarifa media calificada es la que se aplica cuando no se siguen algunos protocolos de seguridad y otros sí. Por ejemplo, se puede verificar el DNI del cliente, pero se puede teclear la tarjeta de crédito o débito.
La tarifa no cualificada. La tarifa no calificada es el cargo más alto posible a través de su proveedor de servicios. Es la tarifa que se paga por introducir manualmente la información de la tarjeta de crédito sin controles de seguridad ni identificación del cliente. Obviamente, el proveedor de servicios considera que esto es un riesgo importante, de ahí el coste añadido para usted.
Si dedicas algo de tiempo a leer los comentarios de Authorize.net, verás que incluso estas tarifas pueden variar de una compañía a otra. Pero, en general, el downgrade es algo que quieres evitar porque siempre significa pagar más, en igualdad de condiciones.
Motivos de las rebajas
Se puede bajar de categoría por varias razones. Pero las razones más comunes son los errores de procesamiento. Por ejemplo, si no pasa la tarjeta físicamente, puede ser rebajado a la tarifa media. Por lo tanto, vale la pena seguir pasando la tarjeta hasta que se apruebe.
A veces, cuando no se introduce la información de AVS, experimentará una bajada de categoría. Cuando el procesamiento por lotes no se liquida en 24 horas, o una tarjeta es una tarjeta de recompensas o de negocios, puede ser penalizado con un downgrade.
Con las tarjetas de visita, es fácil saber cuándo va a sufrir un descenso, pero no necesariamente querrá rechazar al cliente, sobre todo si la mayoría de ellos son empresas.
En el caso de las tarjetas de recompensa, es casi imposible saber de antemano si la tarjeta dará lugar a una rebaja. Algunas tarjetas de recompensa más antiguas pueden resultar especialmente caras de procesar para los comercios, ya que la devolución de dinero supone un coste adicional del 1 al 3% para el proveedor de servicios comerciales, que le repercute a usted esos costes.
Con una de estas tarjetas puede pasar de calificada a no calificada, pagando la tasa más alta ofrecida por el proveedor de servicios.
Otra razón por la que puede ser rebajado es el incumplimiento de los requisitos PCI. Estas comprobaciones de seguridad garantizan la seguridad de la información financiera sensible de sus clientes. Es una comprobación que debes hacer cada año.
Algunos proveedores de servicios se encargan de esto por usted, pero muchos no lo hacen. Algunos simplemente exigen que se haga una auditoría de su sitio web o de su negocio, pero el proveedor de pagos se encarga realmente de la mayor parte del papeleo.
Evitar los descensos de categoría
Evitar los descensos de categoría es fácil: no cometa ninguno de los errores de pago habituales. Es más fácil decirlo que hacerlo, ¿verdad? Básicamente, el truco para cumplir las normas y pagar las comisiones más bajas es establecer protocolos y procedimientos internos para procesar las transacciones. Puede que usted siga todas las normas, pero puede que sus empleados no lo hagan o no entiendan la importancia de esos procedimientos.
Los protocolos internos ayudarán a la continuidad en toda la empresa, de modo que todos los empleados sigan los procedimientos cualificados en materia de tarifas.
Los años de experiencia empresarial de Jessica Bunn abarcan una exitosa carrera. Con un ojo para la eficiencia y una pasión por las pequeñas empresas, a menudo escribe sobre sus ideas en una variedad de blogs de negocios y empresarios.