Pagar la hipoteca en un entorno inflacionista
Cuando se trata de pagar la hipoteca, estoy en el bando de que se puede generar un mejor rendimiento, pero nunca trataría de convencerte de que NO pagues tu hipoteca. Es una rentabilidad garantizada, una forma de liberarse de las deudas y de reducir significativamente sus gastos de subsistencia. Sin embargo, cuando empiezas a considerar la inflación futura, definitivamente te hace reflexionar sobre la conveniencia de cancelar la hipoteca.
¿Por qué? Bueno, con la inflación, las deudas se reducen. Si usted debe 200.000 dólares en su casa y a través de la inflación, el valor de su dinero esencialmente se reduce a la mitad, pues su deuda es ahora esencialmente de 100.000 dólares (ejemplo muy básico).
Así que, mientras esperamos a ver cómo se desarrolla este gran experimento de política económica, empiezo a preguntarme si tiene sentido pagar regularmente un dinero extra de la hipoteca, por ejemplo, tal vez pagando 300 dólares más cada mes del capital. En una situación normal, diría que eso es algo estupendo.
¿Cuál es la alternativa?
Considere esto… tal vez, en lugar de poner esos 300 dólares en su hipoteca cada mes (o 1.000 dólares o lo que sea), los ponga en algún tipo de vehículo de ahorro o inversión. Mientras esperas en los próximos años la inflación (o la no inflación), tendrás dinero en efectivo para luego volcarlo en tu hipoteca para pagarla si decides en ese momento que es una estrategia adecuada.
Estos son los problemas que yo veo:
- Tus ahorros o el dinero invertido (que eventualmente se utilizará para tu hipoteca) tendrán que estar protegidos contra la inflación – no es difícil, pero no es sólo una cuestión de volcar en las cuentas de ahorro
- Si esperas a pagar parte de tu hipoteca, pierdes el factor de capitalización: si pagas hoy 10.000 dólares de tu hipoteca, cada pago de aquí en adelante pagará un poco más de capital, mientras que si mantienes esos 10.000 dólares en los ahorros, no estarás pagando esa pequeña cantidad extra cada mes.
La principal ventaja de esta estrategia es que evita el siguiente escenario: Considere el escenario en el que usted invierte un par de diez mil dólares en su hipoteca, y luego tenemos una inflación muy alta. Ese dinero que pusiste en tu hipoteca ahora ha perdido definitivamente gran parte de su eficacia.
La solución… Quizá la solución sea hacer una mezcla de las estrategias anteriores. Si tienes 500 dólares extra para pagar tu capital cada mes, quizás hagas 250 de ellos y guardes los otros 250.
Pagar la hipoteca está muy bien, pero creo que hay que combinarlo con algo cubierto por la inflación. Tal vez, comprar algunas monedas de plata cada mes, además de pagar su hipoteca.