Entender cómo se construye el crédito
Hace poco, un amigo me dijo que no podía darle sentido a su crédito. Le pregunté por qué, y me dijo que acababa de pagar el saldo de una tarjeta de crédito de 13.500 dólares sólo para ver cómo su puntuación de crédito bajaba unos cuantos puntos. Mi amigo estaba convencido de que era imposible entender cómo funciona el crédito. «¿No debería el pago de mi deuda significar que me veo mejor para los prestamistas?» refunfuñó.
Sí y no. A decir verdad, los informes de crédito y las puntuaciones de crédito son más que una simple muestra de la capacidad de pagar las deudas a tiempo. Las personas normales con trabajos bien remunerados y hábitos financieros responsables siguen siendo vulnerables a las puntuaciones bajas y a los altos intereses. Las numerosas historias publicadas en el canal de Youtube de creditrepair.com y otros testimonios similares dan fe de esta sorprendente realidad.
Un buen crédito se reduce a demostrar que se aprecia la responsabilidad que se tiene, así como la capacidad de pedir prestado y pagar de forma constante. ¿Suena un poco raro? Permíteme que te lo explique con más detalle:
Entender lo que está en juego
Recibir ofertas de préstamos y tarjetas de crédito por correo puede hacerte sentir muy mayor. Está claro que estas instituciones no estarían dispuestas a dejarme utilizar sus líneas de crédito si no pensaran que soy un adulto responsable capaz de cumplir mi parte del trato, ¿verdad?
Sí y no. Esa primera ronda de tarjetas de crédito de alto interés y bajo coste se ofrece a los jóvenes como una forma de captar nuevos clientes y de tantear el terreno. Dado que están seguros de obtener su dinero de una forma u otra, las compañías de tarjetas de crédito en particular no ven una línea de crédito de 1.000 dólares concedida a un joven de 19 años como un riesgo, sino como un experimento.
Los prestamistas quieren ver si eres capaz de resistirte a gastar de forma regular. Es más fácil decirlo que hacerlo. Si eres capaz de gestionarlo, mantener las tarjetas de crédito sin llegar al máximo es una buena manera de construir un buen crédito. Si da por hecho la responsabilidad, la deuda abrumadora y la reducción de la puntuación de crédito vendrán después.
Entender lo que quieren los prestamistas
Vale, ya has dominado el arte de resistirte a gastar cada dólar que te prestan con la tarjeta de crédito. Bien. Pero esperemos que eso no signifique que hayas decidido bloquear tus tarjetas de crédito para siempre, porque eso es casi peor si el objetivo es adquirir un buen crédito.
Al igual que las tribulaciones de la puntuación de crédito de mi amigo mencionadas anteriormente, optar simplemente por negar a los prestamistas su negocio va a perjudicar su puntuación, no a ayudarla. Por supuesto que es bueno ser capaz de pagar una tarjeta de crédito y mantener un saldo cero, pero sólo para la paz de la mente. A la hora de determinar la puntuación de crédito de alguien, la falta de actividad en las cuentas activas envía señales de alarma a los prestamistas.
¿Cómo? En primer lugar, demuestra que el titular de la tarjeta duda de su propia capacidad para gestionar responsablemente las deudas. En segundo lugar, la ausencia de uso del crédito, por su propia naturaleza, va a dar lugar a que no aparezca ningún historial de crédito en su registro. Si no hay historial, ¿cómo se puede determinar una puntuación?
En última instancia, sin embargo, la razón por la que la falta de saldo de crédito conduce a una puntuación más baja es porque las compañías de tarjetas de crédito sólo ganan dinero cuando las personas, responsables o no, cargan sus gastos a sus tarjetas. A una empresa con ánimo de lucro como Visa no le sirve de nada que hayas pagado tus deudas por completo y que ya no gastes con una tarjeta de crédito.
Construir su crédito puede parecer un proceso extraño e imprevisible. Pero hay un arte y una ciencia en ello. Básicamente, si su objetivo es crear un crédito, querrá transmitir unos hábitos de gasto responsables y un historial de actividad ininterrumpido. ¿La forma más sencilla de hacerlo? Saque dos tarjetas de crédito y utilícelas para pagar la gasolina o los servicios públicos. Pague la mayor parte del saldo a final de mes y que le quede un poco.