Por qué «no tener crédito» no es bueno en absoluto (especialmente a los 20 años)
El otro día hablaba con una amiga sobre los problemas que tenía para que le aprobaran una tarjeta de crédito. Sin embargo, ella no tenía mal crédito, sino que no tenía crédito. Como… ninguno.
«¡Creía que lo hacía todo bien!», me dijo. Con esto quería decir que siempre pagaba las facturas a tiempo, que no tenía deudas (y que fue a la universidad con una beca completa) y que nunca cobraba nada porque, bueno, tenía miedo al crédito.
Y, por desgracia, equiparó la ausencia de crédito con el buen crédito, una falacia que en su día también creí yo. Durante mucho tiempo -durante la universidad y los dos primeros años posteriores- sólo tuve una tarjeta de crédito. Utilizaba dicha tarjeta de crédito quizá cuatro o cinco veces al año, TOPS. Siempre pagaba a tiempo, aunque siempre tenía un pequeño saldo. Tenía la impresión de que tenía un gran crédito… ¡Y de hecho, mi puntuación era excelente!
Así que pueden imaginar mi sorpresa cuando me rechazaron un mísero préstamo de $6000 para un auto.
Espera, ¿qué?
Resulta que (y cualquier veinteañero que busque un préstamo con un crédito limitado puede dar fe de ello), tu historial crediticio es realmente importante a la hora de que te aprueben un préstamo, una nueva tarjeta de crédito, cualquier cosa relacionada con el crédito. Por eso tuve tantos problemas para conseguir un préstamo de coche y por eso mi amiga está teniendo dificultades para que le aprueben su primera tarjeta de crédito a mediados de los 20 años.
Así que, mientras que una cooperativa de crédito local intervino y salvó el día en mi caso, la situación de mi amiga es un poco más complicada. Le dije que no entrara en pánico (no lo estaba, pero le aseguré que no lo hiciera de todos modos); hay formas de crear crédito aunque no tengas ninguno y tengas 20 años.
En primer lugar, le presenté las tarjetas de crédito garantizadas. Para aquellos que no sean lo suficientemente geniales como para saber lo que es una tarjeta de crédito garantizada (es broma, probablemente sigan siendo muy geniales), se trata de tarjetas que requieren un depósito de seguridad que esencialmente garantiza su línea de crédito.
«Espera un segundo», me dijo mi amigo. «Eso no suena nada bien».
Pues bien, una vez que le expliqué que las tarjetas de crédito garantizadas son un excelente instrumento para construir el crédito, que a menudo incluyen herramientas de seguimiento del crédito (para que pueda controlar el crecimiento de su nuevo crédito), que son perfectas para las personas sin crédito y que el depósito era totalmente reembolsable, su tono cambió sustancialmente para mejor.
De acuerdo, aunque las tarjetas de crédito garantizadas no son las más atractivas del mercado (incluso podrían describirse como «caseras»), son fundamentales para crear crédito cuando no se tiene nada con lo que trabajar. También hay algunas tarjetas de crédito sin garantía disponibles para personas sin crédito, pero estas tarjetas suelen incluir un alto precio para la creación de crédito, generalmente en forma de cuotas mensuales, cuotas anuales e intereses altísimos.
«Quédate con la asegurada», le dije a mi amiga. Incluso le dije que después de varios meses, o incluso un año, de gastar responsablemente con una tarjeta garantizada, podría recibir una oferta de una tarjeta no garantizada, del tipo que se ve en la televisión y que ofrece devoluciones en efectivo, millas y recompensas. Pero, mientras tanto, tenía que hacer un par de cosas más para conseguir esa puntuación de crédito; en concreto, enfrentarse a su miedo a usar el crédito.
Existe el viejo mito de que puedes obtener una tarjeta de crédito, hacer una compra con ella, pagarla y ver cómo florece tu puntuación de crédito. Por desgracia, eso no es la vida real.
El consumidor con la mejor puntuación de crédito es un usuario activo de la tarjeta de crédito que devuelve su dinero, a tiempo y en su totalidad, todos los meses. Estos son los tipos de consumidores más atractivos para los emisores de tarjetas de crédito; los que optan por quedarse al margen, en cambio, no tienen tantas posibilidades de entrar en el equipo. (Además, una cuenta de tarjeta de crédito puede incluso ser cerrada por el emisor por inactividad, y usted no quiere tener nunca una cuenta cerrada en su perfil crediticio.
«Úsalo o piérdelo», respondió mi amigo. «Entendido».
Bueno, más o menos. En general, entendió la idea. Y ella SÍ consiguió una tarjeta de crédito asegurada, e incluso la he visto usarla una o dos veces.
Y claro, aunque le va a llevar un tiempo construir su puntuación de crédito, la buena noticia es que tiene mucho tiempo para hacerlo. Así que incluso si no tiene crédito a mediados de los 20 años, recuerde que es mejor tarde que nunca para empezar a construir el crédito.
Dicho esto, es bueno que no intente comprar una casa mañana.